Ах, Минфин решил поиграть в доброго фею и предложил перевести пенсионные накопления россиян в программу долгосрочных сбережений автоматически! Представьте: вы просыпаетесь утром, а ваши «молчуньи» деньги, которые тихо лежали с 2014 года словно стеснительные школьники на задней парте, вдруг отправляются в путешествие по финансовым просторам без вашего ведома.
Как говорится, «автоматический перевод – это как подарок от тещи: вроде бы и приятно, но всегда есть подвох».
Начнем с главного — добровольности. Тут сенатор Ольга Епифанова выступила настоящим адвокатом народа и напомнила Минфину: «Ребята, не забывайте, что люди хотят сами решать, куда пойдут их кровно заработанные копейки». Это примерно как если бы сосед без спроса зашёл к вам домой и перекрасил стены в розовый цвет – вроде и красиво, но вы ведь не согласны! Ведь пенсионная система — это не место для сюрпризов.
Хотя иногда кажется, что чиновники любят сюрпризы больше всех.
Дальше у нас на повестке дня скрытые комиссии. Финансовый аналитик Юлиана Сорокина предупреждает: «Не всё то золото, что блестит». Иначе говоря, те самые комиссии могут оказаться похожими на неожиданные гости на вашем дне рождения – пришли ни с того ни с сего и сразу попросили торт.
Люди боятся таких «финансовых волшебников», ведь никто не хочет платить лишнее за то, чтобы его деньги просто лежали.
А теперь о доходности — тут начинается настоящий цирк. В условиях рыночных качелей гарантировать стабильный доход сложно как угадать погоду в России зимой: может быть мороз трескучий, а может внезапно +10 и дождь со снегом одновременно. Консервативные стратегии НПФ напоминают старенький паровозик: движется медленно и стабильно, но инфляцию обогнать не всегда удаётся. Как говорил мой дедушка: «Лучше медленно идти к цели, чем быстро бежать в пропасть».
Но кто ж слушает дедушек?
Не забываем про ограничения на досрочное снятие средств. Тут всё серьёзно — если понадобятся деньги раньше времени (скажем, на ремонт кухни после очередного потопа), придется распрощаться с частью дохода и софинансирования. Представьте себе ситуацию из жизни: бабушка решила купить новый телевизор взамен старого советского ящика (где картинка была как из фильма ужасов), а тут бац — нельзя снять деньги без потерь!
Вот тут уж точно начинаешь понимать поговорку «копейка рубль бережёт».
Кстати о механизмах отказа — их почти нет! Это как если бы вы пошли в ресторан заказать салат Цезарь, а вам вместо него принесли борщ и сказали: «Ну ничего страшного — это тоже вкусно!» Игнорирование выбора «молчунов» вызывает вопросы у экспертов – молчуны ведь тоже имеют право голоса!
Но видимо для некоторых чиновников молчание означает согласие… хотя я всегда думал иначе.
И наконец сложность внедрения всей этой программы напоминает попытки собрать мебель из ИКЕА без инструкции — вроде детали есть все, но как собрать это вместе так чтобы не осталось лишних шурупов? Макроэкономические риски добавляют перчинку в эту историю – экономика у нас как погодный фронт: непредсказуемая и капризная. А выгода для разных групп населения будет разной – кому-то повезёт больше, кому-то меньше.
В общем получается настоящий лотерейный билет под названием «Пенсионные накопления 2.0».